앤트 디지털 테크놀로지스(Ant Digital Technologies)와 도이치뱅크(Deutsche Bank)가 AI 에이전트를 기관 금융의 결제 업무에 도입할 때 필요한 로드맵과 안전장치를 정리한 백서를 공동 발간했다.

두 회사는 9일 홍콩에서 백서 ‘Agentic Payments in Wholesale Finance’를 공개했다고 밝혔다. 백서는 AI가 정보를 분석하는 단계를 넘어 목표를 해석하고 대안을 따져 직접 실행하는 시스템으로 발전하고 있다는 문제의식에서 출발한다. 그러면서 AI 에이전트에 어느 수준까지 권한을 맡길지, 그 판단 과정을 어떻게 안전하고 추적 가능하게 유지할지를 핵심 질문으로 제시했다.

백서가 에이전트 결제로 효율을 높일 수 있다고 꼽은 분야는 세 가지다. 첫째는 자금·유동성 관리다. 에이전트가 유동성의 부족과 잉여를 스스로 예측하고, 내부 자금 이체와 투자, 외부 조달, 외환 거래 중 규정에 맞는 대응을 실행하는 방식이다.

둘째는 국경 간 결제 조율이다. 환율과 결제망, 실행 시점처럼 서로 얽힌 변수를 함께 따져 비용과 속도, 규제 준수, 결제 위험을 조정하는 역할이다. 셋째는 무역금융으로, 복잡한 무역 서류를 해석하고 데이터 불일치를 찾아낸 뒤 조건 충족과 승인이 끝나면 금융·결제 지시를 만들어 내는 작업이다.

다만 자율성이 커질수록 지배구조와 책임, 위험관리 과제도 따라온다고 백서는 짚었다. 이에 제한 없는 자율성 대신 ‘제한된 에이전트 실행’(bounded agentic execution) 방식을 제안했다. 초기 실험 단계에서 기관 도입 단계로 넘어가기 위해 국제통화기금(IMF)이 제시한 3계층 참조 구조를 토대로 삼았다.

3계층 가운데 의도·조율 계층은 에이전트의 추론과 의사결정, 업무 흐름을 맡는다. 통제·승인 계층은 규칙에 따른 제약으로 행동이 미리 정한 승인 범위를 벗어나지 않게 하고, 결제 계층이 거래를 최종 실행한다.

이 구조의 핵심은 AI의 추론과 금융 거래 실행을 의도적으로 나누는 데 있다. 백서는 필수 안전장치로 명시적이고 한도가 있으며 철회할 수 있는 권한, 에이전트 신원 연결, 에이전트 확인(Know Your Agent, KYA) 절차를 들었다.

앤트 디지털 테크놀로지스가 개발한 에이전트 플랫폼 Anvita Flow는 이 원칙을 실제 운영 환경에 적용하는 사례로 실렸다. 전체 백서는 두 회사 공식 누리집에서 내려받을 수 있다.

Sabih Behzad 도이치뱅크 디지털자산·통화 전환 총괄은 서문에서 “잠재적 가치는 결제를 자동으로 실행하는 데 그치지 않고, 그 결정을 내리고 조율하고 통제하는 방식을 개선하는 데 있다”고 밝혔다.

Zhuoqun Bian 앤트 디지털 테크놀로지스 사장은 현실적이고 보안을 앞세운 접근을 강조했다. 그는 “에이전트는 책임질 소유자에게 묶인 검증 가능한 신원을 갖춰야 한다”며 “권한은 명시적이고 기계가 읽을 수 있으며 한도가 있고 철회할 수 있어야 하고, 의사결정과 통제, 실행은 분리돼 에이전트가 제안할 수는 있어도 스스로 권한을 넓힐 수는 없어야 한다”고 말했다.

이번 백서는 금융기관이 AI 에이전트에 결제 권한을 넘기는 문제를 기술 성능보다 권한과 통제의 문제로 다룬다는 점에서 주목할 만하다. 에이전트 신원 확인과 권한 한도 설정이 필수 요건으로 제시된 만큼, 국내 금융권과 결제·핀테크 스타트업에서도 에이전트 인증과 감사 체계가 새로운 기술 과제로 떠오를 수 있는 것으로 풀이된다. 다만 백서가 내놓은 방안은 아직 초기 실험에서 기관 도입으로 넘어가는 단계의 원칙이어서, 실제 적용 사례가 쌓일지 지켜볼 필요가 있다.

원문 출처: Ant Digital Technologies, "Deutsche Bank and Ant Digital Technologies Release White Paper on Agentic Payments in Wholesale Finance" (2026년 11월 9일) https://www.prnewswire.com/news-releases/deutsche-bank-and-ant-digital-technologies-release-white-paper-on-agentic-payments-in-wholesale-finance-302933156.html

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